KOBİ'ler sigorta sektörünü büyüttü

Sigorta pakete girdi, KOBİ’ler yeni pazar yarattı Mine Zeybekoğulları / Ekonomist KOBİ Girişim Eki KOBİ’ler, sigorta sektörü için çok önemli bir potansiyel ve pastayı büyüten yeni bir pazar oluşturdu. KOBİ'lerdeki sigortalılık oranları hala istenilen düzeyde değil ancak son dönemde artan talep dikkat çekiyor. Son sel felaketi gibi doğal afetlerin ardından artan bilincin talebi beraberinde getirdiği bir gerçek. Ancak KOBİ’lerin bankalar kanalıyla kullandıkları krediler karşılığında sigorta zorunluluğu olması, dış pazarlara yönelik ihracatlarda ülkelerin sigorta talep etmeleri gibi faktörlerde bu artışta oldukça etkili. KOBİ sigortalarında son üç yılda adetsel olarak yüzde 100’e varan artışlar söz konusu. Öte yandan, sigorta şirketleri aynı bankalar gibi son dönemde bu segmente yönelik yoğun pazarlama faaliyetleri yürütüyorlar ve tüm riskleri tek poliçede teminat altına alma imkanı sağlayan ‘paket sigorta’lar sektördeki yeni trend olarak ortaya çıkmış durumda. Global finans krizi ekonomilerde ve ekonomileri ayakta tutan işletmelerde derin izler bıraktı. Kriz tüm dünyada yeni riskleri beraberinde getirirken, diğer yandan risklere hazırlıklı olma zorunluluğu konusunda herkesin ders çıkarması gereken bir süreç oldu. Risklere karşı koruma sağlayan sigorta da, bu dönemde özellikle işletmeler açısından daha bir önem kazandı. Hem dünyada hem de Türkiye’de ekonomilerin belkemiği kabul edilen küçük ve orta büyüklükteki, işletmeler (KOBİ) de, zorluklarla ayakta tutmaya çalıştıkları işlerinin devamını en azından öngörülebilir risklere karşı koruyabilmek için son dönemde sigortaya daha fazla önem vermeye başladılar. Burada, şimdiye kadar ağırlıklı olarak krediler ve finansman tarafında KOBİ’lere yönelik geliştirilen özel ürünlerin son dönemde sigortacılık alanında da ağırlık kazanmaya başlamasının etkili olduğu görülüyor. Bir anlamda, bankaların son yıllarda KOBİ’leri keşfinin ardından başlayan bu segmente yönelik yeni ürün ve hizmet yarışı, şimdi sigortacılık için geçerli hale gelmiş durumda. Küreselleşme, dünyanın tek bir pazara dönüşmesi, Avrupa Birliği gibi süreçler nedeniyle rekabet ve yükümlülükler bakımından zorluklarla mücadele edip ayakta kalmaya çalışan KOBİ’ler, diğer taraftan beklenmedik risklere karşı hazırlıksız yakalanabiliyorlar. Bunlar yangın, sel, toprak kayması, hırsızlık ve üretimde doğabilecek çeşitli riskler. Bu noktada, KOBİ’lerin karşılaştıkları sorunlar karşısında gerekli önlemleri alarak varlıklarını sürdürme çabaları, rekabet gücü kazanmaları açısından oldukça önem taşıyor. Bu kapsamda KOBİ’lerin yoğunlukla ihtiyaç duyduğu sigorta ürünleri arasında işyeri sigortaları, iş durmasına karşı teminat sağlayan sigortalar, tarım sigortaları, mesleki sorumluluk sigortaları, elektronik cihaz, makine kırılması, ferdi kaza gibi teminatları içeren sigorta ürünleri bulunuyor. Garanti Bankası Sigorta ve Emeklilik Koordinasyon Birim Müdürü Murat İman, “Yaşanabilecek herhangi bir hasar sonrası işletmelerin yeniden normal faaliyetine dönebilmesi için gereken mali gücün alternatifsiz tek garantisi olarak sigorta koruması öne çıkıyor. Bu işletmelerin varlıklarını devam ettirmeye yönelik sigorta koruması altında olmalarına duydukları gereksinim en az büyük işletmeler kadar” diyor. Hepsi birarada Riskler ve korunma gereksinimi olan alanların farklılık göstermesi, KOBİ’lere yönelik sigorta ürünlerinde yeni bir eğilimi de beraberinde getirdi. Tek tek risklere karşı ayrı ayrı sigorta yaptırmanın da zorluğu ve KOBİ’lerin bir bütün halinde risklerden korunma ihtiyacına paralel olarak, sigorta şirketleri ‘paket sigorta’lara yöneldi. Sigorta şirketleri hazırladıkları geniş teminatlı, uygun prim ve ödeme koşulları olan paketlerle KOBİ'lerin risklerini güvenceye alıyor. Bu güvenceler arasında işyerinde meydana gelebilecek elektrik, su tesisatı arızaları, su basması, yangın, sel, deprem ve patlama sonucu oluşacak hasarlarda işyerini güvenceye aldığı gibi olası yaralanmalarda ambulans hizmeti de yer alıyor. KOBİ sigorta paketlerinin içinde ayrıca yıldırım, fırtına, yer kayması, kira kaybı, terör, kara ve hava taşıtları çarpması, grev, lokavt gibi çok çeşitli riskler teminat altına alınıyor. İşletmede bulunan nakit para ve kıymetli evraklar da aynı şekilde güvencede oluyor. Hırsızlık, makine kırılması ve yangınlar da KOBİ'lerin karşılaşabileceği en büyük riskler arasında sıralanırken, bu noktada KOBİ'lerin imdadına özel olarak dizayn edilmiş ve ferdi kaza teminatı da içeren paket sigortalar yetişiyor. Aksigorta Genel Müdür Yardımcısı Ali Doğdu, bu durumu, “Aslında KOBİ’ler için sigorta şirketleri çok da yeni ürünler sunmadılar, daha ziyade KOBİ’lerin ihtiyacı olan birden fazla ürünü paketleyip tek bir ürün haline getirip, basitleştirerek sundular. Bu da çok doğruydu” şeklinde yorumluyor. Doğdu, bunun gerekçesini şöyle açıklıyor: “Daha bir işletmenin sahip olması gereken en temel sigortalara bile sahip olmadıkları gibi bir gerçek varken, daha karmaşık ürünlerle yola çıkmak yanlış olurdu. Esas yapılması gereken, daha fazla KOBİ’ye temas edip, sigorta ihtiyacının farkında olmayanlara sahip oldukları riskleri anlatmak ve bu risklere karşı gerekli poliçeleri satmaktı. Şu anda sektör bunu yapmaya çalışıyor.” Ak Sigorta olarak, farklı sektörlerde faaliyette bulunan KOBİ’lere özel Eczane Paket, Akaryakıt Paket, Plaza Paket gibi paket ürünlerini bulunduğunu aktaran Doğdu, ayrı ayrı ihtiyaçlara göre “özel dikim, terzi imalatı” denebilecek ürünlerle de gereksiz teminatların alınmamasının mümkün olabildiğini belirtiyor. Hala yeterli düzeyde değil KOBİ’lerin sigortalılık oranlarında son dönemde bir artış yaşandığı sektör temsilcileri tarafından teyit ediliyor ancak işletmelere dönük poliçe adetlerinde KOBİ ayrımı olmadığından, bu konuda net rakamlar verilemiyor. Ancak yapılan tahminler, Türkiye’de KOBİ’lerin sigortalılık oranının yüzde 15-20 seviyesinde olduğu yönünde birleşiyor. Bir diğer ortak görüş, KOBİ’lerin son dönemde sigortaya yönelmesinde artış görünse de istenen seviyelerin oldukça uzağında olunduğu… “Sigorta yaptırmak KOBİ'ler için geleceklerine de yatırım yapmaları anlamına geliyor. Hasar gerçekleştiğinde oluşan masrafın altından kalkmak çoğu KOBİ için imkansız oluyor” diyen Zurich Sigorta Genel Müdürü Ertuğrul Bul, son yaşanan sel felaketinin, KOBİ’lerde sigorta bilincini daha da arttırdığını düşünüyor. Zurich Sigorta olarak KOBİ’lerin faaliyet gösterdiği segmentlere özelleştirilmiş teminatlar ve limitler ile ürünlerini geliştirmeyi planladıklarını belirten Bul, diğer yandan Acil Sağlık Sigortası ürünü ile KOBİ’lerin, çalışanlarının sağlık sigortası ihtiyaçlarını uygun primlerle teminat altına alabilecekleri bilgisini veriyor. Sağlığa el atıldı KOBİ’lere yönelik sunulmaya başlayan yeni sigorta ürünleri arasında son dönemde dikkat çekenler arasında sağlığa yönelik olanlar yer alıyor. Sigorta şirketleri, işletmeye dönük riskler dışında, işyeri sahibinin ve çalışanlarının sağlık risklerine yönelik paket ürünler de sunmaya başladılar. Garanti Bankası’nın hizmete sunduğu KOBİ Sağlık paketinin tanıtım yapılmadan KOBİ’lerden çok yoğun ilgi görmesinin bu alandaki ihtiyaç ve talebi de ortaya koyduğunu belirten Murat İman, Eureko Sigorta işbirliği ile geliştirdikleri işyeri poliçeleri dışında küçük işletmelere yönelik bir işyeri paket sigortası olarak KOBİ’m Garanti ürünü ile işletmelerin ihtiyaçlarını karşıladıklarını söylüyor. Elektronik cihaz teminatını içeren Üye İşyerim Garanti’de, çiftçilere yönelik tarım sigortası, nakliyat sigortaları, işveren sorumluluk ve mesleki sorumluluk sigortaları bu çerçevede sunulan ürünler arasında. Son üç yılda sigorta sahipliğinin önemli ölçüde gelişme kaydettiğini belirten İman, bu süre içinde sigorta sahibi KOBİ müşterilerinin yaklaşık yüzde 114 oranında artışla 375 bine ulaştığını aktarıyor. sigorta ürünlerimize banka ürün paketleri içinde yer vererek, KOBİ’lerin tüm ihtiyaçlarına tek seferde çözüm üretmeyi hedeflediklerini ifade eden İman, KOBİ’ler için sektörel bazda çözüm önerileri sağlayacak ürünler üzerine yoğunlaşmayı planladıklarını belirtiyor. Hasardan önce yapılmalı “Boyutu ve mali gücü ne olursa olsun hiçbir işletme sigorta korumasına ihtiyaç duymayacak kadar zengin değildir” diyen Ergoİsviçre Sigorta Genel Müdürü Thomas Baron, KOBİ’lerin ise varlıklarını devam ettirmeye yönelik sigorta koruması altında olmalarına duydukları gereksinimin çok daha fazla olduğunu vurguluyor. Afet olaylarından sonra doğal bir talep artışı yaşadıklarını söyleyen Baron, şöyle devam ediyor: “Olayların sonrasında hız kazanan sigortalılık kavramının hasardan önce yapılması gerektiğini anlatmaya çalışıyoruz. Öyle bir hasarla karşılaşılabilir ki, sonrasında işletmelerin sigorta primi ödeyebilecek gücü bile olmayabilir. Bu nedenle, telafisi çok güç durumlara düşmeden önce, maddi imkanlar doğrultusunda risklerin güvence altına alınması hayati önem taşıyor.” Önümüzdeki dönemde sistematik olarak KOBİ’lerin ihtiyaçlarına en uygun ürün ve uygulama üreten ve bu ürünleri yöneten organizasyon modeline geçmeyi planladıkları bilgisini veren Baron, şu anda KOBİ’lerin ihtiyaç duyduğu tüm teminatları içeren “İşyeri Paket Poliçesi” ürünü dışında, Tıp Paket, Eczane Paket, Eğitim Paket, Akaryakıt Paket gibi özelleştirilmiş paket ürünler sunduklarını belirtiyor. Tercihler farklılaşacak KOBİ'lerin son dönemde talep ettiği başlıca sigorta türleri, yangın ve hırsızlık sigortaları, kasko sigortaları, bazı sorumluluk sigortaları, elektronik cihaz sigortaları, makine kırılması sigortaları, emtia nakliyatı sigortaları olarak sıralanıyor. KOBİ'lerin halihazırda ağırlıklı olarak yangın, hırsızlık kasko gibi temel sigorta ihtiyaçlarını karşılamaya yönelik ürünleri ya da kendi sektörlerine yönelik KOBİ paketlerini satın aldıkları belirtilirken, önümüzdeki dönemde bu tercihlerde de farklılıklar yaşanması bekleniyor. Aviva Sigorta Genel Müdür Yardımcısı Ali Akşener, bilinç düzeylerinin de artmasıyla önümüzdeki dönemde iş durması ve kar kaybı, sorumluluk sigortaları, grup ferdi kaza ve grup sağlık sigortası gibi ürün ve teminatlarda kayda değer bir gelişme görülebileceğini ifade ediyor. Ayrıca, spesifik sektörlerin sigorta ihtiyaçları tespit edilerek geliştirilecek yeni KOBİ paket ürünlerinin de sigorta talebi artışında olumlu etki yaratmaya devam edeceği öngörülüyor. Aviva Sigorta’nın KOBi'lere yönelik sigorta paketlerini geliştiren ilk sigorta şirketi olduğunu dile getiren Akşener, yedi farklı sektöre yönelik olarak geliştirdikleri KOBİ paket ürünlerini Eylül 2005’te satışa sunduklarını kaydediyor. “Halihazırda gıda, otomotiv, tekstil, otel, mağaza, restaurant, ofis, kırtasiye, market, kuaför ve nalbur paket olmak üzere satışa sunulmuş olan toplam 11 adet KOBİ paket ürünümüz bulunuyor” diyen Akşener, bu gruba önümüzdeki dönemde yeni ürünlerin eklenmesine yönelik bazı plan ve çalışmaları bulunduğu bilgisini veriyor. BES’e geçiş olabilir KOBİ’lerin sigorta güvencesi alarak varlıklarını sağlıklı bir şekilde devam ettirebilmelerinin ekonominin dengeleri açısından da oldukça önemli olduğuna dikkat çeken Allianz Kurumsal Sigortalar Direktörü Kurt Ebik, banka kredileri ve leasing faaliyetlerinin KOBİ’lerin son dönemde sigorta ile ilişkilerinin artmasına sebep olarak gösterilebileceğini söylüyor. Ebik, küreselleşme nedeniyle iç piyasa dışında bölge ülkelerine ve Avrupa’ya ihracata yönelmelerinin de KOBİ’lerin sigorta ürünleriyle kendilerini korumaya ihtiyacı yarattığını dile getiriyor. “Allianz olarak KOBİ’lerin dünyanın birçok ülkesine gerçekleştirdikleri ihracat faaliyetlerini nakliye ve birçok üründe ürün sorumluluk sigortaları ile teminat altına alıyoruz” diyen Ebik, değişen ihtiyaçlara paralel olarak KOBİ’lere özel kapsamlı sigorta poliçeleri sunduklarını belirtiyor. Tüm İşYeri Sigortası’yla da işyerlerini içindekilerle birlikte sigorta kapsamına alan geniş yelpazede güvence sunduklarını söyleyen Ebik, bu ürünün alınan krediler ve ekipman kiralamalarında riskleri karşılayabilmek adına önemli bir seçenek olduğunu ifade ediyor. Ebik ayrıca, önümüzdeki dönemde bireysel emeklilik sistemini (BES) KOBİ’lerin de çalışanları için tercih etmesini beklediklerini söylüyor. KOBİ’ler pastayı büyütüyor Groupama Genel Müdür Yardımcısı Alper Karayazgan da doğal afetler sonucunda yeni sigortalı olan KOBİ’lerin sayısında ciddi bir artıştan bahsedilebileceğini ifade ediyor. KOBİ’lerin en fazla maddi varlıklarının, çalışanlarının ve sorumluluklarının güvence altına alındığı paket ürünleri talep ettiğine değinen Karayazgan, özellikle sel, kar kaybı ve sorumluluk teminatlarının son dönemlerde daha fazla aranan teminat türlerinden olduğunu aktarıyor. KOBİ’lerin sigorta sektörü için “çok önemli bir potansiyel ve pastayı büyüten yeni bir pazar” oluşturduğunu belirten Karayazgan, bu kapsamda Groupama’nın son üç yılını değerlendirirken “Gerek KOBİ sınıfında yer alan meslek gruplarına yönelik özel paketlerde, gerekse KOBİ standart sigortalarında adetsel olarak yüzde 100’e varan artışlar kaydettik” diyor. Karayazgan ayrıca, KOBİ’ler tarafındaki potansiyelin sektöre kazandırılmasının, KOBİ’lerin de gelişimiyle birlikte sigorta sektöründe yaratacağı büyüme ile ülke ekonomisine de önemli katkı sağlanacağına dikkat çekiyor. Karayazgan, sigorta şirketlerinin, KOBİ işletmelerinin gelişimine paralel olarak can, mal ve mali varlıklarına yönelik olası kayıplar ve sorumluluklarının tümünü içeren genişletilmiş ürün ve teminat yelpazesi ile pazar paylarını artırmaya çalışacaklarını dile getiriyor. Standart yakalandı Ekonomik koşullar ve yaşanan global krizin KOBİ’lerin sigortalanma eğilim artışındaki rolünün son derece önemli olduğunu ifade eden Ankara Sigorta Genel Müdür Yardımcısı Enis Basım, sermaye yeterlilik sorunu yaşayan birçok KOBİ’nin, olası sıkıntılı günleri göz önünde tutarak ekonomik değerlerini kaybetme olasılığına karşı teminat altına alma ihtiyacını hissettiklerini söylüyor. Basım’a göre, global krizde kredi sağlamada yaşanan sıkıntılar, hammadde, yarımamul teminindeki problemler yeterince sorun yaratırken, olası bir riskle eldeki değerlerin kaybı ihtimalinin işletmelerin bir daha düzelmeme riskinin olabileceğini gösterdi. Sigorta şirketlerinin de bu dönemde ortaya çıkan KOBİ’lerin ilgi ve talebini, güvence ihtiyaçlarına ekonomik çözümler üreterek canlı tuttuklarını belirten Basım, sigorta şirketlerinin, KOBİ’lerin organizasyon yapılarının büyüklük ve içerik itibariyle gereksinimlerini tanımlamaya yeterli olmadığı koşulları göz önünde tutarak paket poliçelere yöneldiklerini söylüyor. Bu paket poliçelerin KOBİ’lerin her tür ihtiyaçlarını makul ve kabul edilir primlerle teminat altına aldığını ifade eden Basım, şöyle konuşuyor: “Paketler yeterli ve geçerli genel amaçlı teminatları içermeleri ve KOBİ’lerin ihtiyaç analizi yapmadaki sıkıntılarına çözüm üretmeleri itibarıyla son derece verimli bir standarda ulaştılar. Bu standart, KOBİ’lerin paket poliçelere ilgisini arttırdığı gibi, bu ilgi potansiyel bir pazar olarak satış kanallarının dikkatini çekti.” Sorumluluk sigortaları gelecek vaat ediyor Axa Sigorta da, paket sigortaların evrak ve iş yükünü ortadan kaldırdığı gibi, işletmelerin ticari aktiviteleri esnasında karşılaşabilecekleri ama operasyon esnasında farkında olunmayan emniyeti suiistimal gibi risklerin teminat altına alınması bakımından artan bir talep gördüğünü aktarıyor. Şirketten yapılan açıklamada, “birden fazla teminatın aynı anda kapsama alınması buna bağlı olarak tek bir poliçe üzerinden işlem yapılması tek poliçede yaşanan maliyet artışı olarak görünse de, alınan teminatların tamamı kümülatif olarak değerlendirildiğinde sigortalıya yansıyan büyük indirim tutarları görülmektedir” deniyor. Axa Sigorta’nın da eczanelere, akaryakıt istasyonlarına ve otellere yönelik özel geliştirilmiş paket sigorta ürünleri bulunuyor. Sektör, KOBİ’lerin ihtiyaçlarına tam ve doğru olarak cevap vermek, onların ilgi ve taleplerini canlı tutabilmek için son dönemde özel ürünler üretti. Bunlardan bir kısmı çoklu teminat içeren bütünleşik paket ürünler, bir kısmı da KOBİ’lerin hizmet verdiği sektörlere özel hizmet bazlı sigorta ürünleridir. Bunlara örnek olarak, gıda zehirlenmesi sigortası ya da eczane mesleki sorumluluk sigortasını saymak mümkün. Trafik ve kasko sigortaları ise uzun yıllardır “pazarın değişmezi” olarak nitelendiriliyor. Yangın paket ürünleri ve özellikle son dönemlerde ürün sorumluluk sigorta paketlerine yönelik talep artışına dikkat çekiliyor. Sağlık ve emeklilik hizmetlerini kolaylaştıran sağlık ve emeklilik sigortaları ile gelişen ticarete paralel olarak sorumluluk sigortaları ve nakliyat sigortaları da gelecek vadeden ürünler olarak gösteriliyor. Görüş Kutuları: “Bazı riskler göz ardı edilebiliyor” Ertuğrul Bul / Zurich Sigorta Genel Müdürü “Sigorta şirketlerinin gerek bireysel sigortacılıkta gerek ticari segmentte müşterilerinde bilinç yaratma, onları yönlendirme ve olası riskler konusunda uyarma gibi birçok misyonu bulunuyor. Örneğin sadece yangın sigortası yaptıran bir KOBİ, çalışanlarını kazalara karşı güvence altına almayı göz ardı edebiliyor. Oysa ki, sigorta yaptırırken her türlü riskin değerlendirilmesi gerekiyor. Sektör olarak KOBİ’leri çok fazla zorlamayacak geniş kapsamlı paket ürünler ile tüm riskler teminat altına alınıyor. Teminat kapsamı göz önünde bulundurulduğunda düşük primli olan paket ürünlere KOBİ’lerin ilgisi gün geçtikçe artıyor. Bu aşamada sigortacılık sektörünün KOBİ dünyasında daha aktif rol alması ve bilinçlendirme çalışmaları yapması gerektiği düşünüyorum.” “Teşvikler hayata geçirilmeli” Thomas Baron / Ergo İsviçre Genel Müdürü “Gerek ekonomide oynadıkları çok önemli rol gerekse milyonlarca kişiye yarattıkları istihdam nedeniyle küçük ve orta ölçekli işletmelerin sigortalanması sadece kendileri açısından değil, makro ölçekte ülke menfaatleri açısından da son derece gerekli. Bu anlamda küçük ve orta ölçekli işletmelerde sigortalanma oranının artırılması için ihtiyaç duyulan teşvikler bir an önce tespit edilip hayata geçirilmelidir. Örneğin vergi indirimi ile sigortalanmanın teşvik edilmesi, katastrofik bir hasar sonrasında devletin yüklenmek zorunda kalacağı fatura ile karşılaştırılmayacak kadar küçük bir bedeldir. Bu alanda deprem, sel gibi doğa afet sigortalarının penetrasyonunu artırmak için teşviklere ihtiyaç duyulmaktadır. Doğal afet sigortası almayan işletmeler için, olabilecek hasarların bir kısmını karşılamak ve teşvik için bir karşılık zorunluluğu getirilebilir. En azından bugünden itibaren yeni açılacak işyerlerine sigorta yaptırma zorunluluğu getirilmelidir.” “Rekabet üstünlüğü sağlıyor” Mustafa Su / Anadolu Sigorta Genel Müdürü “KOBİ’ler için rekabet üstünlüğü sağlayacak yeteneklerin ve araçların geliştirilmesi son derece önemlidir. İşletmelere rekabet üstünlüğü verecek en önemli enstrümanlardan biri de sigortadır. Büyük çoğunluğu sigortasız faaliyet gösteren KOBİ’lerin ürün sigortasından nakliye sigortasına, yangından kaza sigortasına kadar pek çok riske karşı korunması; yurtdışına açılan KOBİ’lerin daha rekabetçi bir yapıya bürünmesini sağlayacaktır. Beklenmeyen bir felaketle, yıllar süren çabalar sonucu oluşan birikimlerin bir anda yok olmaması, kazanılan pazarın kaybedilmemesi, yaratılan markanın itibar kaybına uğramaması için KOBİ’ler açısından üretim çarklarının en kısa sürede döndürülmesi büyük önem taşır. Bir süre önce uygulamaya geçirdiğimiz KOBİ Paket Poliçesi ile amacımız bu işletmelerin tüm risklerini ve sigorta ihtiyaçlarını avantajlı fiyatlarla, tek bir şemsiye altında toplamak ve sigortalılarımızın memnuniyetini en üst seviyeye yükseltmek.”