Finans teknolojisi geleneksel bankaları geride bıraktı

FINANSGUNDEM.COM - DIŞ HABERLER SERVİSİ

Akıllı telefon uygulaması aracılığıyla bankacılık hizmeti sunan Chime, 2020 yılında gelirlerini ve para transferi hareketlerini üçe katladı. Şirket, her ay yüzbinlerce yeni müşteri kabul ediyor ve bu müşterilerin bir kısmı, büyük bankalardaki hesaplarını kapatarak Chime’a geçiyor.

Wells Fargo ve Bank of America gibi büyük bankalar pandemi sırasında piyasa değerlerinde milyarlarca dolarlık kayıp yaşadı. Chime’ın piyasa değeri ise giderek yükseliyor.

Yalnızca 18 aylık bir sürede, Chime’ın piyasa değeri %1,015 artarak 14,5 milyar dolar seviyesine ulaştı. Bu da Chime’ı United Airlines, Tiffany ve Whirlpool gibi köklü şirketlerden daha değerli hale getirdi. Chime, popüler yatırım uygulaması Robinhood’u da satın alarak ABD’deki en değerli finans teknolojisi şirketi oldu.

Chime’ın kurucu ortağı ve CEO’su Chris Britt, Cnn’e yaptığı açıklamada, “hızlı bir büyüme süreci geçirdik. Biz doğru zamanda doğru yerde olan bir şirketiz çünkü birçok Amerikalı paraları söz konusu olduğunda endişeli” dedi.

Chime Amerikan vatandaşlarına, Get Paid Early (Maaşınızı Erken Alın) özelliği aracılığıyla, maaş hesaplarını Chime hesaplarına bağladıklarında, maaşlarına erken erişim olanağı sağlıyor.

Cep dostu, faiz oranlarına dirençli

Chime’ın geleneksel bankalara kıyasla bir avantajı var. Chime bir banka değil. Şirket, yatırım ve tasarruf hesaplarında bankalarla rekabet etse de, kendi FDIC sigortalı hesapları, Stride Bank da dahil olmak üzere, partner bankalarda tutuluyor. Chime gerçekten tüketicilere yönelik bir finans teknolojisi şirketi. Ve kredi veren kurumlardan tamamen farklı bir iş modeli var.

Şirket tüketicilerin hoşlanmadığı türden hesap işletim ücretlerine bağlı değil. Zaten birçok kişi de şu an bu ücretleri ödeyemiyor. Bunun yerine Chime, Visa’dan, müşteriler kartlarını her kullandığında küçük bir miktar kazanıyor.

Britt, “büyük bankalar ABD’de yaşayan insanların en zengin %20 ya da %25’lik kesimine hizmet etme konusunda başarılı. Diğer herkes cebinden fazla para çıktığını düşünüyor” dedi.

Chime’ın bir diğer önemli farkı, şirketin ABD Merkez Bankası’na ve tahvil piyasasına bağlı olmaması. Geleneksel bankalar, kredilerden alınan faizler ve bankaya yatırılan paralara verdikleri faizlerin arasındaki farktan para kazanıyorlar. Şimdilerde bu fark oldukça daraldı ve kredilerden ve hesapta duran paradan gelir elde etmek zorlaştı.

Chime kredi veren bir işletme değil. Bu da artan iflaslardan ve tarihin en düşük seviyelerindeki faiz oranlarından etkilenmediği anlamına geliyor.

Her şeyden önce, bu trendler Chime’ın menfaatine işliyor. Düşük Faiz oranları tüm dünyada yatırımcıları nakitlerinden sağlıklı getiriler elde etme yollarına yöneltti. Yatırımcılar riskli hisselere yatırım yapmak zorunda kalıyor ya da paralarını Chime gibi hızla büyüyen startup’lara yatırıyorlar.

Britt, “yatırımcılar iş modelimizin öngörülebilirliğini seviyor. Tahmin edilebilir bir modelimiz var ve kredi döngülerinden bağımsız” dedi.

Korona virüs teşviklerine erken erişim

Chime geçtiğimiz hafta 485 milyon dolar fon getirisi elde etti. Şirkete yapılan yatırımlar 1,5 milyar dolara ulaştı.

PitchBook’un Finans Teknolojisi Analisti Robert Le “pandemi tamamen dijital olan Finans hizmetleri için faydalı oldu. Çünkü kullanıcı dostu uygulamalar ve üye olması çok kolay” dedi.

Le diğer dijital finans teknolojisi şirketlerine yapılan yatırımları da değerlendirdi. Aynı zamanda uzaktan çalışma konusunda hizmet veren Zoom ve DocuSign gibi şirketlerin giderek artan hisse fiyatları da dikkat çekiyor.

Chime bu yılın bahar aylarında, 1,200 dolarlık teşvik ödemelerini kullanıcılarına beş gün erken verdiğinde büyük bir popülerlik yakaladı. Toplamda, Chime’ın müşterileri, 1,5 milyar dolar değerindeki hükümet teşviklerine erken erişim sağladı.

Britt, “bu büyük bir heyecan yarattı ve şirketin tarihinde en fazla yeni müşterinin dahil olduğu günlerden biri oldu. ABD’de insanların her gün karşılaştıkları zorluklara empatiyle yaklaşabiliyoruz. Değerlerimizden biri insan olmak ve müşterilerimizin ihtiyaçlarını anlayabilmek” dedi

Chime kredi verecek mi?

Chime’ın karşılaştığı en büyük zorluklardan biri giderek artan piyasa değerine denk bir performans sergileyebilmek.

PitchBook’tan Lee, “şirketin büyüme çizgisini sürdürme konusunda üzerinde büyük bir baskı var” dedi. Bir başka engel de rekabet. Özellikle de Chime, Chase ve diğer geleneksel bankalarda hesabı olan üst gelir grubundan müşterileri de hedeflediği için bu rekabet ortaya çıkıyor. Chime ise mortgage kredisi vermiyor, yatırım danışmanları yok" dedi.

Görünürlüğünü arttırmak adına, Chime bu yılın ilk dönemlerinde sert bir pazarlama kampanyası yürüttü.

Haziran ayında, Chime işletim ücreti gerektirmeyen bir Visa kredi kartı çıkardı ve Amerikalıların kredi notunu yükseltmeyi hedefledi. Kart bir kredi değerlendirmesi gerektirmiyor çünkü önceden para yatırılmış bir hesaba bağlı olarak çalışıyor. Chime bu aylık ödemeleri kredi bürolarına bildirerek, kullanıcılarının kredi notunu yükseltiyor.

Britt’e göre “bu insanların hoşuna gidiyor çünkü başlarının derde girmeyeceğini biliyorlar.”

Chime’ın yeni hamlesi, Britt’e göre kredi alanında daha da ilerleme kaydetmek. Bunu da ilk aşamada şirketin kullanıcılarının harcama ve fatura ödeme alışkanlıklarına yönelik verilerini kullanarak oluşturacağı bir kredi kartıyla yapacak.

Britt aynı zamanda, bir süre sonra otomasyon sistemiyle çalışan, sade bir yatırım platformunun oluşmasının da Chime için “doğal” olacağını söyledi.

Halka arz

Britt uzun vadede, Chime’ın halka arzının gerçekleşeceğini ancak bunun özel amaçlı satın alma şirketleri (SPAC) aracılığıyla olmayacağını söyledi. Son dönemde giderek popülerleşen bu uygulama, Nikola, DraftKings, Virgin Galactic tarafından, halka arz yöntemi olarak kullanıldı.

Britt, SPAC’ın Chime için doğru yaklaşım olmadığını söyledi ve şirketin halka arz aracılığıyla getiri elde etmek için acil bir ihtiyacının olmadığını vurguladı.

Britt, “değer kazanmak için halka arz konusunda aceleci değiliz çünkü tüm endeksler yukarı yönlü ve şirket hisseleri yüksek fiyatlardan satılıyor” dedi.

Pandemi finans teknolojisinde milyarderler yaratıyor

Bankacılıktaki dijital dönüşümün ardındaki güç

Özel sermaye devi finans teknolojisine yatırım yapıyor