En uygun konut kredisi hangi bankada?

BARIŞ BEKAR / [email protected]

KONUT kredilerinde faiz rekabeti tekrar başladı. Geçen yıl global kriz ve talep düşüşü nedeniyle kredi kullanımındaki artış yavaşlamıştı. Oysa kısa vadeli krediler için de olsa aylık faiz yüzde 1’in altına kadar inmişti. Bu yıl ise 10 yıllık vadelerde bile yüzde 1’in altında faizler dikkat çekiyor.
GUNCEL KONUT KREDİSİ FAİZLERİ İÇİN TIKLAYIN
Halk Bankası, Fortis ve TEB’in ardından geçen hafta Ziraat Bankası, Tekstilbank ve DD Mortgage da 120 ay vadeli konut kredilerinde faizi yüzde 1’in altına indirdi. Halk Bankası, 24 ay vade için yüzde 0.88, 120 ay vade içinse aylık yüzde 0.95 faiz uyguluyor. Ziraat Bankası, aynı vadeler için sırasıyla yüzde 0.89 ve 0.95 faiz oranı belirlemiş durumda.

TEB’de 120 ay vadeli konut kredisinin aylık faizi yüzde 0.98. Aynı vadede Tekstilbank’ta yüzde 0.99 faiz uyguluyor. DD Mortgage ise geçen hafta itibariyle 120 ay vadeli konut kredisi faiz oranını yüzde 0.99’dan 0.95’e düşürdü. Ekspertiz ücretini de 195 liraya indiren şirketin bu kampanyası mart ayı sonuna kadar devam edecek.

Bazı bankalar, faiz indiriminin yanı sıra komisyon ve dosya ücretlerini de düşürüyor veya tamamen kaldırıyor. Örneğin TEB, bir süreliğine de olsa komisyon ve dosya masrafı almıyor. Şubat sonuna geçerli bu kampanyanın süresi mart sonuna kadar uzatıldı. Buna göre örneğin, TEB’den 120 ay vadeli 100 bin TL konut kredisi alan bir müşteri, vade sonunda toplam 172 bin 165 TL ödeyecek. TEB, konut kredisinde 0-12 ay vadede yüzde 0.82, 13-60 ay vadede ise yüzde 0.95 faiz uyguluyor.



“TOPLAM MALİYETE BAKIN”

TEB Bireysel ve İşletme Bankacılığı Genel Müdür Yardımcısı Cemal Kişmir, mevcut koşullarda krediler için en rekabetçi fiyatları uyguladıklarını vurguluyor. Kişmir, “Özellikle konut kredisi kullanmak isteyen tüketicilerin komisyon oranlarına ve masraflara dikkat etmesi gerekiyor. Bu ayrıntılar kredinin toplam maliyetini ve aylık ödemeleri artırıyor” dedi.

Yapı Kredi Bankası da konut kredisi faizlerini düşürdü. Banka, 1-60 ay arası vadeler için yüzde 0.95, 13-48 ay için yüzde 0.92, 1-12 ay içinse yüzde 0.89 faiz oranı belirledi. Yapı Kredi’nin yüzde 2 ilave komisyonlu indirimli konut kredisinde de faizler düşürüldü. Bu krediden yararlanmak isteyenler, 12 ay vade için yüzde 0.63 yerine 0.57, 24 ay vade için yüzde 0.78 yerine 0.75, 36 ay vade için yüzde 0.83 yerine 0.80, 48 ay vade içinse yüzde 0.86 yerine 0.83 aylık faiz ödeyecek.

Fortis Bank Türkiye de faiz rekabetine katılmakta gecikmedi. Banka 7-12 ay vadeli konut kredilerinde yüzde 0.82 olan faiz oranını 0.69’a düşürdü. Aylık faizler 13-18 ay vadede yüzde 0.82’den 0.75’e, 19-24 ay vadede yüzde 0.89’dan 0.83’e, 37-60 ay vadede yüzde 0.98’den 0.94’e, 73-84 ay vadede yüzde 0.99’dan 0.97’ye, 97-120 ay vadede ise yüzde 1’den 0.99’a düşürüldü. Fartis Bank ayrıca, ilk yıl ücretsiz DASK poliçesi hediye ediyor.

FAİZLERDEKİ DÜŞÜŞ SÜRER Mİ?

Peki konut kredisi faizlerindeki bu düşüş sürer mi? Halk Bankası Genel Müdür Yardımcısı Bilgehan Kuru, Merkez Bankası tarafından 2008 yılı kasım ayından bu yana sürdürülen faiz indirimlerine paralel olarak konut kredisi faizlerinin yüzde 1’in altına indiğini hatırlatıyor. Ancak Kuru’ya göre, piyasada faiz indirimi bakımından en alt seviyelere gelindi.

Bilgehan Kuru, son haftalarda yaygınlaşan faiz düşüşünü Halkbank’ın çok daha önceki dönemlerde başlattığını, bu konuda öncülük yaptığını iddia ediyor. Kuru, “Yeni yılda düşen faiz ortamında, Merkez Bankası politikaları ve global dinamikleri iyi okuyarak mesafe almak gerektiğine inanıyoruz. Ancak gelişmeler, faiz oranlarında ciddi düşüşler yaşanacağı sinyallerini vermiyor. Sektörde orta ve uzun vadede faiz oranlarının aşağı yönde çok büyük değişikliklere uğrayacağını öngörmüyoruz” diyor.

İşte bu yüzden Bilgehan Kuru’ya göre konut kredisi kullanmak için uygun bir dönem söz konusu. Kuru, Halk Bankası’nın sunduğu avantajlı fiyatlar ve esnek ödeme koşullarıyla konut kredisi ürünlerinde oldukça iddialı olduğunu vurguluyor.

Yapı Kredi Bankası Konut Finansmanı Direktörü İsmet Erdem ise bankaların konut kredisi faizlerini belirlerken önümüzdeki döneme yönelik fonlama maliyeti öngörüleriyle hareket ettiklerini söylüyor: “Şu anda fonlama maliyetleri düşük seviyelerde. Bir süre daha bu seviyelerde kalacağı beklentisi hakim. Ekonomideki durgunluğun aşıldığı bir ortamda, Merkez Bankası’nın politika faizinin ve sonuç itibariyle fonlama maliyetlerinin bu seviyelerinden yukarıya çıkma olasılığı söz konusu.”

ZAMANLAMAYA VE AYRINTILARA DİKKAT!

Konut kredilerinde aylık faiz oranı elbette önemli bir etken. Ancak tercih için tek başına yeterli değil. Tüketicilerin konut edinecekleri zamanı en iyi şekilde belirlemeleri gerekiyor. “Faiz oranları daha da düşecek” diye beklemek, ileride uygun fiyatlı konut bulamama gibi bir riski beraberinde getirebilir. Çünkü uzmanlar, mevcut düşük faiz ortamının konut talebinde artışa yol açacağına inanıyor. Bu yüzden de içinde bulunduğumuz dönemi, konut sahibi olmak için fırsat olarak değerlendiriyorlar.

Öte yandan, konut kredisi geri ödeme tutarları ile gelirlerin uyumlu olması, hem kredi alan kişi hem de kredi veren kuruluş açısından oldukça önemli. Tüketicilere faizler düşük diye ödeyemeyecekleri borçların altına girmekten kaçınmaları öneriliyor.

Malum, konut kredisi kullanılırken bazı sigortaların yaptırılması söz konusu. Sigorta ilk etapta müşteriye ek maliyet gibi görünebilir. Ancak uzun vadeli konut kredileri için özellikle hayat sigortası büyük önem taşıyor. Tüketicilerin bu durumun bilincinde olması önemli.

Kısacası, kredi kullanırken faiz oranının yanı sıra aylık taksitler ile gelir arasındaki uyuma, toplam masraflara, aylık ve yıllık maliyet oranları (kredi maliyetlerini karşılaştırmak için en iyi yöntem) ile masrafların detaylarına bakmakta fayda var.

HANGİ KREDİ DAHA UYGUN?

Bankalar, farklı müşteri tipi ve taleplerine göre sürekli yeni ürünler geliştiriyor. Anadolubank Genel Müdür Yardımcısı Recep Atakan, bu ürünlerde öncelikle müşteri gelir-gider uyumunun gözetildiğini, esnek ürün ve çözümlerle farklılık yaratılmaya çalışıldığını belirtiyor. Atakan, Anadolubank olarak, müşteri ihtiyacını çok iyi analiz eden ve hızlı bir şekilde ürün geliştiren, böylelikle de müşterisinin ihtiyacını tam olarak ve zamanında karşılayan banka olmak gibi bir stratejimiz izlediklerini vurguluyor.

Anadolubank’ın en çok tercih edilen mortgage ürünü ‘Fırsat Konut Kredisi’ adını taşıyor. Recep Atakan, müşterilerin bu ürünü, özellikle fiyat açısından “kelepir” olarak nitelendirilen konutlar için kullandığını söylüyor. “Fırsat Konut Kredisi”, ilk yıl yüzde 0.79’dan başlayan faiz oranları ve düşük taksitler ödeyerek konut sahibi olma fırsatı sunuyor. Böylece tüketici, düşük faiz maliyetiyle aldığı konutu, ilk yıl içinde daha yüksek bir fiyat satma avantajını yakalayabiliyor.

Anadolubank, daha önce başka bir bankadan kullandığı konut kredisini daha uygun şartlarda revize etmek isteyen müşterileri içinse “Transfer Konut Kredisi”ni kullanıma sunuyor. “Konut Tamamlama Kredisi”, daha çok kooperatif üyeleri ve mevcut evinde tamirat-tadilat yaptırmak isteyen müşteriler için geliştirilmiş. Bu kredinin vergi avantajı içerdiğini de belirtelim.

Anadolubank, masraf ödemek istemeyenler için “Masrafsız Konut Kredisi”, borcunun büyük kısmını kredi vadesinin ilk dönemlerinde bitirmek isteyenler içinde “İnen Faizli Konut Kredisi” seçenekleri sunuyor. Hiç peşinat ödemek istemeyen, konut değerinin tamamını kredilendirmek isteyen müşteriler için “Tamamına Konut Kredisi”; ilk kez ev alan ve bu yüzden özellikle ilk aylardaki taksitlerin düşük olmasını isteyenler içinse “İlk Evim Kredisi” öneriliyor...

“FAİZLER İKİNCİ YARIDA YÜKSELEBİLİR”

DenizBank Genel Müdür Yardımcısı Gökhan Ertürk, mevcut faizlerin kredi kullanmak için uygun olduğunu düşünüyor. Ertürk’e göre, faizlerin artık daha aşağı düşmeyeceği sektörün ortak kanaati haline gelmiş durumda: “Konut fiyatlarında önemli artışlar olmadı. Bu durum faiz düşüşüyle birlikte değerlendirildiğinde, kredi kullanmak için uygun dönemin halen devam ettiğini söyleyebiliriz. En çok tercih edilen vadeler 60-72 ve 120 ay. Faizlerin bu seviyelerden aşağı düşmeyeceğini ve orta vadede yükseliş trendine gireceğini söyleyebilirim. Yılın özellikle ikinci yarısından sonra bir artış beklenebilir.”

Finansbank Perakende Pazarlama Koordinatörü Erkin Aydın ise kredi kullanmak için faiz kadar vadenin de önemli olduğunu vurguluyor. Konut kredilerinde 2009’un son 3 ayında başlayan bir canlanma olduğunu hatırlatan Aydın, “Bu yılın ilk aylarında talep artış hızında önemli bir değişim olmadı. Ancak yılbaşında talebin mevsimsel etkiden dolayı çok daha düşük olması bekleniyordu. Bu gerçekleşmedi. Mevcut görüntü önümüzdeki dönemde talepte yükseliş olacağını gösteriyor” diyor.

Erkin Aydın’a göre, mevcut hane gelirleri göz önüne alınarak, taksit tutarlarını karşılayıp diğer masraflar için yeterli derecede para kalacak şekilde bir ödeme planı oluşturulmalı. Aydın, bu açıdan mümkün olan en kısa vadede kredi kullanmanın tüketici için daha avantajlı olduğunu düşünüyor. Kredi kullanımına genel olarak bakıldığında ise daha çok 60 ve 120 aya odaklanıldığı görülüyor.

Şekerbank Genel Müdür Yardımcısı Abdurrahman Özciğer, 11 farklı konut kredisi ürünüyle farklı ihtiyaç ve beklentileri karşılayabildiklerini vurguluyor. Özciğer’in verdiği bilgilere göre, bunlardan en çok klasik “Konut Kredisi” talep görüyor. “Kooperatiften Konut Kredisi” ve “Herşey Dahil Konut Kredisi” de Şekerbank’ın çok tercih edilen ürünleri arasında...

KUTU

11 seçenekli Yeni Nesil Ev Kredisi

İş Bankası’nın “Yeni Nesil Ev Kredisi” sepetinde 11 farklı ürün bulunuyor. Bunlardan en çok talep görenin “Sabit Taksitli Yeni Nesil Ev Kredisi” olduğu belirtiliyor. Bunda en önemli faktörse, müşteriye kredi vadesi boyunca sabit bir taksit ödeme imkanı sunulması. Müşteri vade boyunca ne ödeyeceğini bugünden öngörebildiğinden, geleceğe yönelik planlarında tereddüt yaşamıyor.

İş Bankası yetkilileri de özellikle enflasyon beklentilerinin yükselmesinden yola çıkarak, yılın ikinci yarısından itibaren Merkez Bankası faiz oranlarının artabileceğine dikkat çekiyor. Doğal olarak bu durum bankaların kredi finansman maliyetlerini etkileyecek. Bu maliyetlerin konut kredisi faiz oranlarına yansıması da kaçınılmaz olacak. Yine de İş Bankası yetkilileri, bu beklentilere rağmen, konut kredilerinin piyasa koşullarına paralel şekilde 2010 yılı boyunca artan bir seyir izleyeceğini öngörüyor.