Bu risklerin üzerine özellikle son dönemlerde meydana gelen ve iş yerlerini büyük zararlara uğratan sel baskını da eklenince şirketler için riskleri gözeten sigorta yaptırmanın önemi bir kez daha artıyor. Yeni yıla sayıla günler kala bir çok şirket sigorta poliçelerini yenilemeye hazırlanırken, bu riskleri de içeren kapsamlı poliçeler ve "Kar Kaybı Sigortası" öne çıkıyor. Orta ve küçük ölçekli işlemeler olarak bakıldığında Türkiye'de kayıtlı 700.000'e yakın şirket olduğu görülüyor. Sektördeki poliçe adedi ile mukayese edildiğinde sigortalanma oranının ise sadece % 30-35 düzeyinde. Sınai kuruluşlarda ise bu oran % 70'in üzerinde. Özellikle mikro ölçekli şirketlerde sigortalanma oranları çok düşük. "Kar Kaybı Sigortası" ile "Yangın Sigorta Poliçesi" ile teminat altına alınmış risklerden kaynaklanan hasarlar sonucu, işletmede faaliyetin kısmen ya da tamamen durması veya aksamasından dolayı meydana gelen brüt kar kaybı ile bu kaybı önlemeye yönelik ek işletme masrafları teminat altına alınıyor. Türkiye'de yaygın değil Türkiye'de çok yaygın olmayan, yurtdışında ise hemen hemen tüm işletmelerin teminatı olan bu sigorta türü fazla bilinmiyor. Meydana gelebilecek sabit kıymet hasarları, tedarik zinciri kesintileri veya bilgi-işlem problemleri sonucunda organizasyonların faaliyetlerinde iş durması yaşaması kaçınılmaz. Kar Kaybı Analizi, bu olası sürecin belirlenmesini, dolaylı kayıpların tanımlanmasını ve şirkete gelebilecek maddi zararın hesaplanmasını içeren bir çalışma olarak öne çıkıyor. Kar Kaybı Analizi Bu analiz, şirket çalışanları ile görüşmeler yaparak finansal tabloların incelenmesi; süreç akışının, tedarik zincirinin irdelenmesi; saha ziyaretleri gerçekleştirmek suretiyle iş durmasına sebebiyet verecek risklerin değerlendirilmesi aşamalarını içeriyor. Sonucunda ise artan masrafların ve kar kaybı rakamının hesaplamasını kapsıyor. Kar Kaybı Analizi, şirketlerin kendilerine en uygun sigorta opsiyonlarını seçebilmelerine ve İş Sürekliliği Yönetim Planı çalışmalarına yönelik temel teşkil ediyor. Bu arada Kar Kaybı Sigortası kapsamında bir hasarın ödenebilmesi için sigortalının sınai ve ticari faaliyetlerini yürütürken kullandığı bina, makine, tesisat, demirbaş ve emtianın yürürlükte bulunan yangın sigortası poliçesinin teminat altına aldığı risklerin gerçekleşmesi sonucu hasara uğraması ve meydana gelen zararların ilgili sigortacı tarafından tazmin edilmiş veya sorumluluğunun kabul edilmiş olması şartının arandığı da unutulmamalı. Lokavt ve terörü unutmayın! Ayrıca şirket yetkililerinin, grev, lokavt, terör, yer kayması, hava ve deniz taşıtlarının sigortalı kıymete çarpması gibi ek tehlikeler yanında makine kırılması, hırsızlık, cam kırılması, taşınan para, emniyeti suistimal gibi spesifik riskleri de sigorta kapsamına alan poliçelerin de değerlendirilmesi gerekiyor. Bir de özellikle sigorta bedellerine yönelik beyanları sigortalının olası hasar temini sürecinde önemli bir husus. Örneğin bina maliyeti olası hasar durumunda sigorta kapsamındaki binanın yeniden inşası halinde oluşacak maliyettir. Arsa değeri ve bulunduğu bölgeye göre fiyatını kapsamıyor. Maliyet beyanlarının bu doğrultuda yapılması gerekiyor. Nelere dikkat edilmeli? Öncelikle şirketin sürdürdüğü faaliyetler, verdiği hizmetlerle sorumlulukları bakımından gerekli teminatlar ile donatılmış poliçelerin temin edilmiş olması çok önemli. Bu nedenle poliçe veya sigorta hizmeti alırken veya yenilerken ihtiyaç ve risklerin tespiti öncelikli ilk adım olmalı. Kısaca satın alınan poliçenin maliyetinden çok niteliği ve ihtiyaca cevap verip vermediği hususu önem taşımalı. Bu konuda şirket yöneticilerine, en başta sigorta şirketlerinden; yatırımlarını, bilançolarını, sorumluluk ve itibarlarını korumak üzere karşı karşıya kalabilecekleri her türlü riskin tespiti ile tespit edilen bu risklerin minimize edilmesi için gerekli önlemleri tavsiye edebilecek yani sigortalıya danışmanlık yapabilecek "Risk Mühendisliği" hizmetlerini talep etmeleri gerekiyor. Böylece şirketler bir yandan hem gerçek risklerini bu konuda uzman sigortacılar vasıtası ile tespit ederek olası kayıpları minimize edebilecek gerekli önlemleri öğrenmiş ve uygulamış hem de risklerine karşılık gelen gerçekçi ve en uygun fiyatlar ile teminat ve poliçe elde etme imkanı bulmuş olurlar. Zira bir poliçenin maliyeti aslında sigortalı tarafından tasarruf amacı ile alınmayan teminata karşılık gelen prim değil, alınmayan teminata karşılık gelen riskin gerçekleşmesi neticesinde uğranılan kayıptır. Sigortalılar genelde bu konuyu satın almadıkları teminatlara karşılık gelen risklerin meydana gelmesi sonucu yaşadıkları maddi kayıp ve zararlar neticesinde anlayabiliyorlar. Bu nedenle sigortalılar, sigorta maliyeti hususunu değerlendirirken, gerçek maliyetlerinin "poliçede yazılı prim" olmadığını, risk danışmanlığı ve hasar hizmetlerinin de bu maliyetin önemli bir parçası olduğunu belirtmekte yarar var. Ayrıca sigorta poliçeleri genelde 1 yıllık olarak düzenlenir. Sigorta poliçesi yapıldıktan sonra poliçe süresinin bitimine kadar geçen sürede sigorta konusu kıymetler ile ilgili pek çok değişiklik meydana gelmiş olabilir. Bu değişiklikler sigorta bedelinin artması veya azalması, adres değişikliği , koruma tedbirlerinin artırılması , yeni makina demirbaş alınması veya bazı makinaların kullanımdan kalkması gibi sigorta fiyatını düşmesine veya artmasına sebep olabilecek değişikliklerdir. Genellikle beyan usülüne göre sigorta yapıldığı için her sene yapılan beyanın sigortalanacak kıymetlerin durumunu en güncel haliyle ortaya koyması gerekir. --------------------------------- Su: Risk Mühendisliği Birimi sigortalımıza yol gösteriyor Anadolu Sigorta Genel Müdürü Mustafa Su: Şirketler öncelikle yangın sigortasını yaptırmalıdır. Bu sayede; yangın, deprem, doğal afetler, hırsızlık gibi tüm risklere karşı öncelikle korunmuş olacaklardır. Sonrasında da faaliyete ve ihtiyaca göre diğer branşlarda poliçe ihtiyacı, sigorta şirketi ile birlikte analiz edilmelidir. Büyük tesislerde ilk sigorta poliçesi yapıldığı yıl mutlaka ön ekspertiz yaptırılması gerekir. Sonraki yenilemede, eğer tesiste büyük bir değişiklik yok ise, her zaman mutlaka mutabakatlı kıymet takdir raporu yapılması şart değildir. Ancak çok büyük oranda makine parkuru değişikliği ya da o sene büyük bedelli ilave tesislerin yapılmış olması halinde, yeniden ön ekspertiz ihtiyacı doğacaktır. Özetle büyük tesislerde, her 2-3 senede bir, ön ekspertiz yaptırılması uygun bir yaklaşım olacaktır. Sigorta bedeli poliçe üzerinde yazan bir değerdir ve bu değerin hasar anında gerçek sigorta değeri ile örtüşmesi gerekir. Eğer hasar anında sigorta bedeli ile gerçek sigorta değeri arasında fark var ise ve bu fark sigorta bedelinin gerçek sigorta değerinden düşük olması şeklinde ise, bu durumda eksik sigorta meydana gelmiş demektir. Eksik sigorta konusu poliçe genel şartlarında da tarif edilen ve sigortacıların sigortalılara çok iyi bir şekilde aktarması gereken bir konudur. Bu konunun iyi anlaşılmaması ya da sigortalı tarafından atlanması, hasar anında istenmeyen anlaşmazlıklar doğurabilir. Kar kaybı sigortası sayesinde yangın sigorta poliçesi ile teminat altına alınmış risklerden kaynaklanan hasarlar sonucu, işletmede faaliyetin kısmen ya da tamamen durması veya aksamasından dolayı meydana gelen brüt kar kaybı ile bu kaybı önlemeye yönelik ek işletme masraflarını teminat altına alınır. Yangına bağlı kar kaybı sigortasında, hasarın meydana geldiği andan, ticari faaliyetin durma veya aksaması tamamen giderilerek normal faaliyete devam edilmesine kadar geçecek süre içinde ve poliçede belirtilen azami tazminat süresini aşmamak kaydıyla, meydana gelecek kar kaybı ödenir. Risk teftişleri yapıyoruz Her bir Anadolu Sigorta çalışanı, şirketimizin faaliyet alanı içerisine giren konularda, etkinliğin ve verimliliğin arttırılması amacıyla, faaliyette bulunma ve öneri geliştirme sorumluluğuna ve bilincine sahiptir. Anadolu Sigorta üst yönetimi de kalite yönetim sisteminin gelişmesi ve sürekli kılınması için gereken tüm desteği ve kaynakları sağlar. Söz konusu bu bilgi birikimi neticesinde Anadolu Sigorta, kurumsal acente ve brokerlara en iyi hizmeti vermek amacıyla Nisan 2008'de Kurumsal Sigortacılık Müdürlüğü'nü kurdu. Kurumsal Sigortacılık Müdürlüğü, kurumsal müşterileri bünyesinde takip etmekte ve ihtiyaçları tam ve eksiksiz yerine getirerek müşteri odaklı bir anlayış sergilemektedir. Kurumsal Sigortacılık Müdürlüğü'nde; Satış-Destek Birimi, Üretim Birimi, İhtiyari Plasman Birim ve Risk Mühendisliği Birimi gibi birimler yer almaktadır. Risk Mühendisliği Birimi, düşük ve yüksek risk gruplarında faaliyet gösteren ve yüksek sigorta bedellerine sahip kurumsal müşterilerimizin tesislerine risk teftişleri yapmakta ve bu risk teftişleri neticesi profesyonelce hazırlanmış, risk teftiş raporları hazırlamaktadır. Bu raporlar; sigortalının faaliyeti, sigortalının karşı karşıya kalabileceği riskler, alınması gereken tedbirler, önlemler ve genel görüşleri kapsar. Kurumsal sigortalılarımıza verdiğimiz yüksek değer ve önem neticesinde, tesislerde alınması gerekli önlemler, tedbirler gibi bilgiler kendileri ile de paylaşılır. Bu sayede hem sigortalanan tesisler olası risklere yönelik korunmakta, hem de sigortalılarımız nezdinde kendilerinin menfaatlerini koruduğumuza dair beklentileri yerine getirilmiş olmaktadır. Risk Mühendisliği Birimi, yüksek bilgi deneyimine sahip kadrosuyla, Satış-Destek ve İhtiyari Plasman ekipleri ile işbirliği içinde tamamen sigortalılarımızın ve şirketimizin menfaatlerini gözeterek var gücüyle çalışmaktadır. ------------------------------- Ebik: Riskler iyi hesaplanmalı Allianz Kurumsal Sigortalar Direktörü Kurt Ebik: Yöneticiler, sigorta poliçelerini yenilerken özellikle poliçe kapsamına alınacak riskleri dikkatle belirlemeliler. Standart yangın poliçelerinin kapsamında bulunan riskler dışında da değerlendirmelerini yapıp, dilerlerse sigorta şirketlerinden de konu hakkında bilgiler almalı ve olası tüm risklerini sigorta kapsamında düşünmeliler. Yangın poliçesinin teminat altına aldığı risklerin doğru bir şekilde belirlenmesinin yanında, uygulanan muafiyetler, poliçe içeriğinin sigortalının ihtiyaçlarını tam olarak karşılayıp karşılamadığı, sigorta şirketlerinin üstlendiği riskleri kimlere devrettiği, sigorta şirketlerinin finansal güçlülüğü gibi konular da dikkate alınmalıdır. Sigortalılarımızın poliçeye konu olacak sigorta bedellerini doğru tespit etmeleri olası bir hasar anında hasarın hızlı, doğru ve sıkıntısız olarak sigortalılarımıza ödenmesinde önemli bir unsurdur. Poliçe tanzim edilirken daha düşük prim ödemek için sigorta bedellerinin gerçeğe uygun olmayacak şekilde belirlenmesi malesef hasar sürecinde hasarların yangın sigortası genel şartları hükümleri paralelinde eksik olarak ödenmesine yol açabilmektedir. Dolayısıyla sigortalılarımızın sigorta bedellerini doğru olarak tespit etmeleri, tespit konusunda sıkıntı yaşamaları durumunda sigorta aracılarından ve sigorta şirketlerinden bilgi almalarını önermekteyiz. Kar kaybı poliçeleri, yangın poliçesinde temin edilen risklerin gerçekleşmesi sonucunda cirodaki azalma ile iş maliyetinde meydana gelen artışların brüt karda meydana getireceği eksilmeyi karşılamaktadır. Ülkemizde malesef kar kaybı sigortasına yönelik talep oldukça düşüktür. Fakat dünya genelinde karşımıza çıkan hasar örneklerini incelediğimizde ortaya çıkan maddi hasarların üzerinde kar kaybı hasarlarıyla karşılaşıldığını görmekteyiz. Allianz olarak sigortalılarımıza şirketlerinin faaliyetlerine devam edebilmesi, işletme verimliliğinin korunması, hasar sonrasu ihtiyaç duyulacak kalifiye iş gücünün temin edilmesi, işletmenin kredibilitesinin devamlılığı, işletmenin nakit akışının sağlanması, halka açık şirketlerde borsada istikrar sağlanması için önerdiğimiz önemli bir teminattır. Allianz olarak risk yönetimine çok önem veriyoruz. Yaptığımız çalışmaların sonuçları gösteriyor ki önümüzdeki dönemde de özellikle küresel ısınmaya bağlı olarak katostrofik riskler artıyor. Şirketler tarafından bu risklerin yeniden değerlendirilmesinin gerekliliğine inanıyoruz. Bu bağlamda şirket yöneticileri şirketlerinin maruz kalabileceği tüm katastrofik risklere karşı gerekli önlemleri alarak risk yönetiminin bir parçası olarak risklerini sigorta şirketlerine devretmelerini önermekteyiz. Kurumsal sigortalar departmanımız içerisinde ayrıca Endüstriyel Yangın birimimiz mevcut. Hem poliçelerimizde en geniş kapsamlı hizmetleri veriyor hem de uluslararası uzmanlığımız sayesinde sigortalılarımızın yükünü en kısa sürede hafifletebilmek için hasar tesbit süreçlerini hızlı yönetiyor ve ödemeleri çok kısa sürede yapabiliyoruz. ------------------------- Kınay: İki yılda bir risk analizlerimizi yeniliyoruz Zurich Sigorta Kurumsal Teknik ve Global İşler Grubu Genel Müdür Yardımcısı Ceyda Kınay: Zurich Sigorta olarak faaliyet konusuna göre değişmekle beraber en azından iki yılda bir risk analizlerimizi yeniliyoruz. Türkiye gibi gelişen ülkelerde herşeyin çok hızlı değiştiği ve yatırımların da hızlı geliştiği düşünülürse değişen riskleri saptayabilmek için risk analizleri sık sık güncellenmelidir. Yenilemede özellikle, risk yönetimi danışmanlığı vermek, risk analizi sonrası önerilerin ve tavsiyelerin ne ölçüde gerçekleştiğine bakmak da sigorta şirketi olarak görevimiz. Bizim için esas olan sigortalının beyanı olduğundan bu noktada aracılara büyük iş düşüyor. Değerlemelerin ne şekilde yapılacağı mutlaka sigortalılara çok iyi anlatılmalı ve sigortalının hasarda eksik sigorta ile karşılaşmaması için gerekli bilgilerin net bir şekilde paylaşılması gerekir. Sigorta bedeli büyük tesislerde mutabakatlı kıymet raporu yapılmasında ise özellikle fayda olduğunu düşünüyoruz. Grubumuzun güçlü bir sermaye yapısı var. Şirketimiz reasürans kapasitesini Zurich Grubu'ndan temin ediyor ve bu nedenle çok yüksek kapasitelere sahip olduğumuzu söyleyebilirim. Bu, Zurich Sigorta olarak müşterilerimize maliyet açısından daha uygun teminatlar sağlamamızı ve bizi ihtiyari reasürans ihtiyacından büyük oranda kurtardığı için, zamanlama anlamında çok esnek hareket ederek hizmet vermemizi sağlıyor. Risk analizi konusunda da grubumuz bünyesinde eğitimlerini tamamlamış lokal uzman kadromuzla ve grup bünyesinde görev alan 400 risk mühendisi ile güçlü bir aileyiz. Gerektiğinde faaliyet konusuna göre uzmanlaşmış risk mühendislerimiz grup bünyesinden destek alabiliyor. Fakat fiyat rekabetinin ötesinde hizmet seviyesi, risk yönetimi danışmanlığı, satış ve hasar sonrası hizmetler, hasar ödeme süreleri gibi noktaların çok önemli olduğunu düşünüyoruz. ------------------ Darcan: Finansal tablolar iyi incelenmeli Yapı Kredi Sigorta Genel Müdür Yardımcısı Banu Darcan: Türkiye'de çok yaygın olmayan, yurtdışında ise hemen hemen tüm işletmelerin teminatı olan Kar Kaybı Sigortası fazla bilinmemektedir. Meydana gelebilecek sabit kıymet hasarları, tedarik zinciri kesintileri veya bilgi-işlem problemleri sonucunda organizasyonların faaliyetlerinde iş durması yaşaması kaçınılmazdır. Kar kaybı analizi, bu olası sürecin belirlenmesini, dolaylı kayıpların tanımlanmasını ve şirkete gelebilecek maddi zararın hesaplanmasını içeren bir çalışmadır. Bu analiz, şirket çalışanları ile görüşmeler yaparak finansal tabloların incelenmesi; süreç akışının, tedarik zincirinin irdelenmesi; saha ziyaretleri gerçekleştirmek suretiyle iş durmasına sebebiyet verecek risklerin değerlendirilmesi aşamalarını içermektedir. Bir çok şirket bu alanda büyümesini genelde büyük zararları göze alarak rakiplerden pay alma şeklinde gerçekleştirdiğinden bu alanda verilen mücadele sigorta şirketlerinin uzun vadeli yapılanma ve hiç sigortalanmamış gruplara yeni seçeneklerle ulaşabilme alanını daraltmaktadır. Ayrıca bu rekabet nedeniyle sunulan primler sonucu ertesi yıl gerçekleşen yüksek sağlık gideri / prim oranları, sigortalı firmaları bütçeledikleri prim artışının çok üzerinde prim artışıyla karşı karşıya bırakabilmektedir. Bu da sürekli sigorta şirketi değiştirmeye, verilen güvenceleri azaltmaya ve sektöre duyulan güveni zedelemeye neden olmaktadır. ------------------------- Ölken: Hasarlar da irdelenerek poliçelerde düzeltmeler yapılmalı AXA Sigorta Genel Müdür Yardımcımız Yavuz Ölken: Öncelikle küçük büyük tüm şirketler kendi risk haritalarını mutlaka çıkarmak durumundalar, bu çalışmalar sırasında sigorta poliçesi ile teminat altına alınabilen riskler belirlenmeli ve buna uygun poliçe formatları oluşturulmalıdır. Özellikle gördüğümüz, varlık sigortalarına ağırlık verilirken kar kaybı, sorumluluk sigortaları, mühendislik sigortaları ve nakliyat rizikolarında gereken hassasiyet gösterilmemektedir. Bu çerçevede işletmeler ticari faaliyetlerini sürdürebilmek için gerekli tüm risklere karşı sigorta poliçelerini genişletmek durumundalar, özellikle önerimiz gerek işletme bazında gerekse sektörel bazda yaşanan hasarların da dikkatle irdelenerek poliçelerde düzeltmeler gerekiyorsa yapılmasıdır. Sigortalılarımızın en çok dikkat etmeleri gereken hususların başında doğru sigorta bedelinin tespit edilmiş olması gelmelidir. Özellikle orta ve büyük ölçekli hasarlar incelendiğinde birçok dosyada eksik sigorta sebebiyle eksik tazminat ödendiği görülmektedir. Bu nedenle poliçe veya teklif aşamasında poliçe türlerine göre sigortacılar ile görüşerek bedel tespit esasları irdelenmeli (rayiç bedel - yeni değer vb) buna göre değerleme çalışmaları yapılmalıdır, özellikle değer tespitinde belirsizlik yaşanıyorsa eksik sigorta sıkıntısı yaşamamak için mutabakatlı kıymet takdiri esaslı poliçe yapılması düşünülebilir. Katastrofik riskler açısından şirket yöneticilerinin özellikle kümül hasar ihtimallerini de düşünerek çalıştıkları sigorta şirketlerinin finansal yapılarını, reasürans anlaşmalarını, hasar ödeme performanslarını sorgulamaları düşünülebilir. Ayrıca satın aldıkları sigorta poliçelerinde de teminat kapsamını titizlikle irdelemeleri ve doğal afet riskerine karşı tüm teminatları almalarını önerebiliriz. Bunun yanında bu tür hasarların işletmelerde beklenmedik düzeyde uzun iş durmaları yaratabileceğinden hareketle kar kaybı teminatı almaları tavsiye edilir ve sigorta işlemlerinden bağımsız özellikle bu tür doğal afetlere veya büyük hasarlara karşı tüm işletmelerin mutlaka iş sürekliliği planlarını uygulamaya hazır hale getirmeleri büyük önem taşımaktadır. Kurumsal sigortalar kapsamında şirketimiz sigortalılara geniş teminat yelpazesi sunmakla birlikte özellikle bünyesinde bulundurduğu risk mühendisliği departmanı kanalıyla kurumsal müşteriler için "risk yönetimi " raporları hazırlamaktadır. Bu çalışmalarda sigortalıların tesisleri ziyaret edilerek şirket yetkilileri ile tüm riskler ortaklaşa tespit edilmekte ve buna uygun sigorta teminat önerileri getirilmektedir. Aynı zamanda bu çalışmalar kapsamında işletmelerin iş sürekliliğine katkı sağlayacak yangın, güvenlik önlemlerine dönük öneri paketleri de sunulmaktadır. ------------------------- Kanijali: Risk Mühendisliği birimimiz riski minimize ediyor Güneş Sigorta Kurumsal Satışlar Müdürümüz Deniz Kanijali: Yeni yatırımlar, ticari ve endüstriyel faaliyetin biçim değiştirmesi, hatta üretim süreci içinde gerçekleşen tüm değişiklikler sigorta açısından riski arttıran veya hafifleten unsurlar içerebilir. Bu nedenle sigortalılarımıza bu tarz değişiklikleri dikkate alarak belirli periyotlarda risk analizi yaptırmasını öneriyoruz. Risk analizi çalışmalarının hangi süre ve aralıklarla yapılacağını belirleyen ana unsur, poliçe vade bitimi değil yukarıda bahsettiğimiz esaslı değişikliklerinin gerçekleştiği tarihtir. Sigortalılarımıza, sigorta maliyetlerinden tasarruf yapmak adına sigorta poliçelerine esas gerçek bedellerden ya da bazı teminatlardan kaçınmalarının maliyetinin daha büyük olduğunu tekrar tekrar hatırlatmak gereklidir. Sigortacılar olarak hepimizin en önemli görevlerinden biri de budur. Kar kaybı poliçeleri ise her şeyden önce ticari ve endüstriyel kuruluşların bilançolarını koruyan poliçelerdir. Bu poliçeler ile sınai ve ticari işletmede yangın ve ek teminatları ile temin edilen risklerin gerçekleşmesi durumunda üretim ve ticari faaliyetlerin durması veya aksaması neticesinde poliçede belirtilen tazminat süresi içerisinde kalmak şartı ile ciroda vaki olacak azalmadan ve bu azalmayı önlemeye yönelik işletme maliyetlerindeki artıştan kaynaklanan brüt kar kaybı, yangına bağlı Kar kaybı Sigortası genel şartları kapsamında teminat altına alınır. Şirketimizin en belirgin ayırt edici özelliği, pek çok konuda uzman ve deneyimli personeli ile ülkemize ve insanımıza hak ettiği ve gelişmiş ülkelerdeki özel ve tüzel kişilerin satın alabildiği standartlarda sigorta hizmetini en yaygın şekilde sunmasıdır. Hizmetlerimizi satış öncesi ve sonrası olmak üzere iki başlık altında toplayabiliriz. Satış öncesi çalışmalarımızın ilk basamağı; Risk Mühendisliği departmanımız ile birlikte sınai ve endüstriyel kuruluşun risklerini analiz ederek ölçmek ve tespit edilen bu riskleri, hasara yol açmadan minimize etmek ve korunma önlemleri hakkında sigortalıya danışmanlık yapmaktır. Daha sonra sınai veya endüstriyel kuruluşların gerek spesifik gerekse prosesinden kaynaklanan gerçek risklerini belirler ve bu risklere karşılık gelen temel teminat ihtiyaçlarını buluruz. Çalışmalarımızın en önemli amacı sigortalımıza sadece gerçekten ihtiyacı olan teminatları, gerçekçi fiyatlar ile temin etmektir. Satış öncesi hizmetimiz; sigortalının ihtiyaç duyduğu tüm teminatları, onlara en uygun fiyatlarla sağlayan poliçelerinin oluşturulması ile devam eder. Satış sonrası en temel hizmetimiz; şirketimizin güvencesindeki kurum ve kuruluşların, hasarlarına ilişkin olarak sağladığımız hizmetlerdir. Amacımız teminat sağladığımız sigortalımızın hasar nedeniyle oluşabilecek kayıplarını en kısa sürede ve eksiksiz olarak telafi etmek ve bilançosunu dolayısı ile de mevcudiyetini korumaktır. -------------------------- Ayhan: Eksik sigorta uygulaması mutlaka görüşülmeli Generali Sigorta Genel müdür Yardımcısı Mine Ayhan: Generali Sigorta olarak sigorta bilincini yaygınlaştırmak amacıyla çeşitli çalışmalar yapıyoruz. Bunların en önemlisi şirketlerin değişen ihtiyaçlarına yönelik geniş kapsamlı sigorta poliçelerinin üretilip, çözüm odaklı yaklaşımız ve hızlı hasar tepiti ve ödemesi ile sigortalılarımıza verilen hizmettir. Sigorta sektöründe sigortalı şirketler küçük ve orta ölçekli işletmeler ile büyük kurumsal müşteriler olarak iki ayrı kategoride değerlendirilmektedir. Bu iki kategori için sigorta şirketlerinin sağladığı teminat kapsamı ve sigorta çeşitleri sigortalı şirketlerin ihtiyaçlarına göre belirlenmektedir. Sigorta sektörü son 5 yılda daha önce sigortalanmamış işyerlerini sigortalayabilmek amacıyla çok çeşitli faaliyetler yaptılar. Bunlardan en önemlileri KOBİ'lere yönelik ürünler, birden fazla sigorta poliçesini içine alan ve tek bir poliçe olarak sunulan paket poliçeler yapılmaya başlandı. Generali Sigorta olarak yeni ürün çalışmalarımızı 2010 yılında daha da artırmayı planlamaktayız. Her poliçe yenilemesinde risk analizi yapılması en doğrusudur ancak sigorta şirketi poliçenin yenilenmesi aşamasında eğer yeterli bilgileri aldığından eminse ve ara dönemde bir risk analiz çalışması yapmışsa yeniden bir analiz yapılmasına gerek duymayabilir. Eksik sigorta uygulaması poliçe yapılması aşamasında sigortalı ve sigortacı arasında mutlaka görüşülmesi gereken bir konudur. Poliçe üzerinde yazılı olan sigorta bedeli sigortalı kıymetin gerçek değerini yansıtmıyorsa yani daha düşük kalmışsa hasar tazminatı hesabında sigorta bedelinin sigorta değerine oranı nispetinde bir indirim uygulanır. Şirketler sigorta yaptıracakları zaman sigortalanacak kıymetlerin bedellerini sigorta uzmanları ile birlikte belirleyerek başlatmaları hasarların tam olarak ödenebilmesi açısından son derece önemlidir. Kar kaybı Sigortası ülkemizde pek fazla bilinmemekte ve yaygın olarak yapılmamaktadır. Maddi kayıplara ilave olarak üretimin tamamen veya kısmen durması sebebiyle ciroda meydana gelecek bir düşüş planlanan karda da azalmaya sebep olacaktır. Bu tür sigortalar özellikle kredi geri ödemesi olan şirketler için son derece önemlidir. Şirketimiz, şirketlerin Türkiye dışındaki işyerleri için yerel sigorta şirketlerinin düzenlemesi zorunlu olan Fronting Şemaları'nı düzenler, hasar önleme ve risk yönetim prosedürlerine dayanarak farklı sigorta programları oluşturur. Hasar kontorolü, hasar departmanımızdan yerel sigortacılara kadar her aşamada yapılmaktadır. Büyük ve karmaşık hasarlar için International Adjusters uzmanları ile birlikte çalışılmaktadır. ------------------------ Daldal: Şirketler bölgesel önlemlerini de almalı Ray Sigorta Kurumsal Riskler Direktörü Eyüphan Daldal: Şirketler öncelikle kendi fiziksel kıymetlerini güvence altına almalı ve "temel sigorta" olarak da adlandırabileceğimiz yangın ve ek teminatları sigortasını yaptırmalıdır.Ana teminatın "yangın" olduğu bu adımda deprem, terör ve sel gibi ülkemizde özellikle öne çıkan teminatlar ile dahili su, fırtına, yer kayması ve bir çok ek teminat da yer almaktadır. Bu aşamada elektronik cihaz ve makine kırılması sigortaları da iş koluna ve kullanılan cihazların ileri teknoloji olup olmamasına göre önem kazanmaktadır. Örneğin bir hastahane için elektronik cihaz sigortası mutlaka satın alınması gereken teminatların en başında gelmektedir. İkincil olarak işletmenin çevresine ve çalışanlarına karşı olan sorumluluklarıdır. Çalışanlarına olan sorumluluk için "işveren mali mesuliyet" ve "ferdi kaza" sigortaları özellikle tersane ve metal endüstrisi gibi ağır iş kolları için olmazsa olmaz sigorta teminatlarıdır. Özellikle aynı çatı altında veya bitişik nizamda faaliyette bulunan işletmeler için kendi bünyelerinde meydana gelen bir hasar veya olay neticesi diğer işletmelerin de zarar görmesi ihtimaline karşı "sorumluluk" sigortaları yaptırılması gerekir. Üçüncü olarak da "kar kaybı" ve "iş durması" sigortaları düşünülmelidir. Kar Kaybı, son derece önemli ve hassas bir teminat. Yap-işlet-devret modeli ile çalışan veya yüksek hacimlerde üretim yapan her firmanın mutlaka yaptırması gereken bir sigortadır.Bu teminat sigorta şirketleri için de bazı durumlarda çok önem kazanmakta ve fiziksel zararın çok ötesinde bir "kar kaybı" tazminatı ödemekle karşı karşıya kalabilmektedirler. Katastrofi, diğer deyişle doğal afet, bazı durumlarda "öngörülemeyen" ama bazı durumlarda da "öngörülebilen" bir risktir. Depremin ne zaman ve nerede meydana geleceğinin öngörülmesi zordur, ancak eğer tesisin bulunduğu bina profesyonel mühendislik çalışması ile inşa edilmediyse, bu deprem zararının olması gerekenden çok olacağının öngörülmesi kolaydır.Benzer şekilde "sel" de bir doğal afettir ve ne zaman , hangi şiddette zarar vereceğini öngörmek zordur. Ancak eğer tesis, güncel bir konu olduğu için veriyorum bu örneği, Basın Ekspres Yolu-Dereboyu mevkine, yani Ayamama ve Tavukçu derelerinin etki sahasına inşa edilirse, bu tesisin selden çok fazla etkileneceğini öngörmek hiç de zor olmasa gerekir. Bu örnekleri çoğaltmak mümkün, dolayısıyla şirketlerin "sigorta" yaptırmasının öncesinde bu riskleri öngörerek kendi yapısal ve bölgesel önlemlerini almaları gerekir. Bu önlemleri aldıktan sonra "öngörülemeyen" durumlar için tabi ki bu tür doğal afetler için sigorta teminatını almaları da gerekir. Biz Ray Sigorta olarak hem mevcut tretemiz dahilinde hem de ihtiyari plasman ile yaptığımz bütün işlerde bağlı bulunduğumuz Vienna Insurance Group gücü ve reasürans kriterleri ile hareket ediyoruz. Dolayısyla hem sigortalılarımıza hem de çalıştığımız aracı kurumlara bu güveni vermek çok önemlidir. Bu güven olmadan "kurumsal sigorta " yapabilmek mümkün değildir. Buna ilaveten gerek portföyümüzde buluna ve gerekse sigortalı adayımız olan büyük sınai tesisler için, yine bağlı bulunduğumuz Vienna Insurance Group bünyesinde tesis edilmiş, her biri kendi konusunda uzman profesyonellerden oluşan Risk Consult ile Risk Yönetimi çalışmasına yakın bir zaman içerisinde başladık. Bu hizmet, artarak devam edecek ve sigortalı-aracı kurum-sigorta şirketi üçgeninin bütün taraflarını memnun edecek bir çalışma yapıyor olacağız. Buna ilaveten kısa bür süre içinde ismini şu anda veremeyeceğim bazı sektörler için "çok özel" all risk poliçeleri de devreye alacağımızı söyleyebilirim. Basım: Kendimizi sigortalımızın danışmanı olarak görüyoruz Ankara Sigorta Teknik'ten Sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Enis Basım: Bir şirketin faaliyet konuları, hammadde, yarı mamul ve mamul madde ikmal şartları, şirketin fiziki ve mekansal yerleşim koşullarına göre farklı farklı sigortalara ihtiyacı olabilir. Örneğin; Can sigortaları ihtiyacı olması durumunda yaş; cinsiyet ve hayat tarzı gibi bilgilere sahip olunması ve bunu sigortacı ile doğru ve eksiksiz paylaşılması gerekir. Mal sigortaları için ise malın nevi, üretim bedeli, kullanım şekli gibi bilgiler gerekir. Bu bilgilerin ne kadar doğru ve eksiksiz olursa o derece de doğru risk değerlendirmesi yapılır ve sigortalı riskin tam anlamı ile teminat kapsamı içine alınmasını sağlanır. Riskin doğru tespit edilememesi, bilgilerin eksik veya yanlışlığı, riskin istenilen düzeyde teminat altına alınamaması durumunu ortaya çıkartmaktadır. Bu durumda sigortalı ya riskini tam anlamı ile teminat altına almamakta ve eksik sigorta yaptırmakta ya da gerekenden fazla sigorta yaptırmakta ve aşırı prim ödemektedir. Eksik sigorta riskin tür olarak doğru belirlendiği, ancak sigorta bedelinin, sigorta değerinin altında ve eksik belirlendiği koşullarda ortaya çıkar. Doğal olarak da hasar halinde hasar tazminatı, eksik belirlenen sigorta bedeli oranında eksik ödenir. Sigortalının riskin gerçekleşme olasılığının düşüklüğünü düşünerek bedeli eksik tespit etmesi de sigortalının sigortadan beklediği nihai faydayı düşürecektir. Kar kaybı sigortaları da bir işletmenin faaliyetini, sigorta kapsamındaki bir riskin gerçekleşmesi halinde yerine getirememesi sonucunda, resmi defterlerle belgelenmiş günlük gelirleri esas alınarak belirlenmiş gelir kaybının belirli bir süreye kadar teminat altına alınmasıdır. Görüldüğü gibi nitelikleri belirlenmiş olası bir işletme riskidir ve özünde diğer sigorta türlerinden bir farkı bulunmamaktadır. Ankara Sigorta olarak bizim tercih edilmemizi sağlayacak en önemli husus kendimizi sigortalımızın danışmanı olarak görmemiz ve sigortalımızın ihtiyacı olan yeter ve geçer teminat ve tutarların belirlenmesi hususunu sigortalımıza doğru seçenekleri önerme sorumluluğunu duymamızdır. Grup sağlık sigortaları artık şirketlerin çalışanlarına sağladığı mali haklar arasına girmiş bir konudur. Bu teminatların özensiz kullanımı teminatı satın alan şirket açısından geçen yıllar itibariyle maliyet arttırıcı bir unsur olmaktadır. Gerçi şirketler farklı sigorta şirketlerinden teklif alarak bu artışı minimize etmeye çalışsalar da H/P (Hasar/Prim) oranı yükselmiş şirketlerin grup sağlık sigortalarını yenilemelerinin yıllık maliyeti her yıl artmaktadır. Bu maliyeti kontrol etmenin yolu teminatların kullanımının belirli bir rasyonele oturtulması, grup üyelerini, tespit edilecek muafiyet ve katılım payı oranlarıyla maliyete katılarak yıllık prim artışlarının kontrol edilmesi, hatta düşük H/P oranlarıyla fiyat indirimleri alınmasıdır. Şemsiye Dergisi